【2026年最新】個人事業主向けファクタリングおすすめ15選｜手数料・即日対応・少額OKを徹底比較
「請求書を出したけど、入金は来月末…。今月の支払いが間に合わない」
フリーランスや個人事業主なら、一度は経験したことがあるのではないでしょうか。実は、個人事業主の43.3%が資金繰りに困った経験があるというデータもあります。
そんなときに頼れるのがファクタリングです。請求書（売掛金）を買い取ってもらうことで、最短10分〜即日で現金化できるサービスとして、近年フリーランスや個人事業主の間で急速に広まっています。
この記事では、個人事業主が利用できるファクタリング会社15社を目的別に徹底比較。手数料・入金スピード・最低利用額・審査通過率まで、あなたに最適なサービスが見つかります。
個人事業主がファクタリングを使うべき理由
そもそもファクタリングとは？
ファクタリングとは、取引先に発行した請求書（売掛金）をファクタリング会社に売却して、入金日前に現金化するサービスです。
仕組みはシンプルです。
- あなたが取引先に請求書を発行する
- その請求書をファクタリング会社に提出する
- ファクタリング会社が審査後、手数料を差し引いた金額を振り込む
- 取引先からの入金日に、ファクタリング会社が回収する（2社間の場合はあなた経由）
重要なのは、**ファクタリングは「借入」ではなく「売却」**という点です。信用情報に影響せず、将来の融資審査にも響きません。
融資・ビジネスローンとの違い
| 項目 | ファクタリング | ビジネスローン | 銀行融資 | |------|-------------|-------------|---------| | 資金化スピード | 最短10分〜即日 | 最短即日〜数日 | 2〜4週間 | | 審査対象 | 売掛先の信用力 | あなたの信用力 | あなたの信用力 | | 信用情報への影響 | なし | あり | あり | | 返済義務 | なし（売却） | あり | あり | | 手数料/金利 | 1〜20% | 年3〜18% | 年1〜3% | | 担保・保証人 | 不要 | 原則不要 | 必要な場合あり |
個人事業主がファクタリングを選ぶ3つのメリット
1. 審査が通りやすい ファクタリングの審査で重視されるのは「あなたの信用力」ではなく「売掛先（取引先）の信用力」です。開業したばかりでも、赤字決算でも、税金の滞納があっても利用できるケースがあります。
2. 最短10分で現金化 銀行融資は申し込みから入金まで2〜4週間かかりますが、ファクタリングなら最短10分。急な支払いや予想外の出費にも対応できます。
3. 信用情報に傷がつかない ファクタリングは「借入」ではなく「債権の売却」です。信用情報機関に記録されないため、将来住宅ローンや事業融資を受けたい方にも安心です。
【目的別】個人事業主おすすめファクタリング15選
即日入金したい人向け
1. ペイトナーファクタリング
- 手数料: 一律10%
- 入金スピード: 最短10分
- 最低利用額: 1万円〜
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・本人確認書類
- 特徴: 個人宛て請求書も買取可能。フリーランス特化で、申込から入金まで最短10分は業界最速クラス。手数料が一律10%で事前に計算しやすい。初回利用は25万円まで、利用実績に応じて上限アップ。
2. ラボル（labol）
- 手数料: 一律10%
- 入金スピード: 最短30分
- 最低利用額: 1万円〜
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・本人確認書類・取引エビデンス
- 特徴: 24時間365日、土日祝も入金対応。1万円から利用可能で少額ニーズにも対応。フリーランス・個人事業主に特化したWEB完結型サービス。
3. PAYTODAY（ペイトゥデイ）
- 手数料: 1%〜9.5%
- 入金スピード: 最短30分
- 最低利用額: 10万円〜
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・通帳・本人確認書類・決算書
- 特徴: AI審査で最短30分入金。手数料が1%〜と低めに設定されており、コストを抑えたい方にもおすすめ。初期費用・月額費用なし。
4. みんなのファクタリング
- 手数料: 10%
- 入金スピード: 最短60分
- 最低利用額: 1万円〜
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・本人確認書類・通帳
- 特徴: 完全オンライン、面談不要。土日祝も対応可能。独自のAI審査を活用。
少額（1万円〜）から使いたい人向け
5. FREENANCE（フリーナンス）即日払い
- 手数料: 3%〜10%
- 入金スピード: 最短即日
- 最低利用額: 1万円〜
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書
- 特徴: GMOグループ運営で信頼性が高い。フリーナンス口座の利用実績に応じて手数料が下がる仕組み。あんしん補償（最高5,000万円）が無料付帯。
6. GMO フリーランスファクタリング
- 手数料: 非公開（個別見積り）
- 入金スピード: 最短即日
- 最低利用額: 1万円〜
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・本人確認書類
- 特徴: GMOグループの信頼性。フリーランス向けに特化したサービス設計。
7. TRY（トライ）
- 手数料: 非公開（個別見積り）
- 入金スピード: 最短即日
- 最低利用額: 10万円〜
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・通帳・本人確認書類
- 特徴: 個人事業主の利用実績が豊富。対面・オンラインどちらも対応。
手数料を抑えたい人向け
8. QuQuMo（ククモ）
- 手数料: 1%〜
- 入金スピード: 最短2時間
- 最低利用額: 制限なし
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・通帳の2点のみ
- 特徴: 手数料1%〜は業界最安水準。オンライン完結で来店不要。必要書類が2点のみと手軽。上限なしで高額案件にも対応。
9. OLTA（オルタ）
- 手数料: 2%〜9%
- 入金スピード: 最短即日（審査24時間以内）
- 最低利用額: 制限なし
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 決算書・入出金明細・請求書
- 特徴: 事務手数料ゼロ、手数料のみで利用可能。クラウド会計ソフトとの連携が充実。法人・個人事業主どちらも利用可能。
10. 日本中小企業金融サポート機構
- 手数料: 1.5%〜10%
- 入金スピード: 最短3時間
- 最低利用額: 制限なし
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・通帳・身分証明書
- 特徴: 一般社団法人が運営する非営利組織のため安心感が高い。2社間・3社間どちらも対応。手数料の上限が10%と明示されている。
審査に不安がある人向け
11. ビートレーディング
- 手数料: 2社間 4%〜 / 3社間 2%〜
- 入金スピード: 最短5時間
- 最低利用額: 制限なし
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・通帳の2点のみ
- 特徴: 累計取引実績91,000社、累計買取額1,824億円の業界大手。月間取引1,000件の実績。個人事業主でも柔軟な審査。注文書ファクタリングにも対応。
12. ベストファクター
- 手数料: 2%〜20%
- 入金スピード: 最短即日
- 最低利用額: 30万円〜
- 審査通過率: 92.2%
- 必要書類: 請求書・通帳・本人確認書類
- 特徴: 審査通過率92.2%を公表しており、審査に不安がある方でも安心。平均買取率も高水準。担当者が丁寧にサポート。
13. アクセルファクター
- 手数料: 2%〜20%
- 入金スピード: 最短即日
- 最低利用額: 30万円〜
- 審査通過率: 93%以上
- 必要書類: 本人確認書類・請求書・通帳コピーの3点
- 特徴: 審査通過率93%以上。赤字決算や税金滞納があっても、売掛債権の確実性を重視して審査。書類3点のみで申込可能。
14. トップマネジメント
- 手数料: 2社間 3.5%〜12.5% / 3社間 0.5%〜3.5%
- 入金スピード: 最短即日
- 最低利用額: 30万円〜
- 審査通過率: 非公開
- 必要書類: 請求書・通帳・本人確認書類等
- 特徴: 3社間ファクタリングの手数料が0.5%〜と非常に低い。対面・オンラインどちらも対応可能。
15. No.1ファクタリング
- 手数料: 1%〜15%
- 入金スピード: 最短即日
- 最低利用額: 50万円〜
- 審査通過率: 90%以上
- 必要書類: 請求書・通帳・確定申告書
- 特徴: 審査通過率90%以上。個人事業主専用プランあり。建設業・運送業の利用実績が豊富。
全15社一覧比較表
| サービス名 | 手数料 | 入金スピード | 最低額 | 個人宛て | オンライン | |-----------|--------|------------|--------|---------|----------| | ペイトナー | 10%固定 | 最短10分 | 1万円 | ○ | 完結 | | ラボル | 10%固定 | 最短30分 | 1万円 | × | 完結 | | PAYTODAY | 1〜9.5% | 最短30分 | 10万円 | × | 完結 | | みんなのファクタリング | 10% | 最短60分 | 1万円 | × | 完結 | | FREENANCE | 3〜10% | 最短即日 | 1万円 | × | 完結 | | GMOフリーランス | 個別 | 最短即日 | 1万円 | × | 完結 | | TRY | 個別 | 最短即日 | 10万円 | × | 対応 | | QuQuMo | 1%〜 | 最短2時間 | なし | × | 完結 | | OLTA | 2〜9% | 最短即日 | なし | × | 完結 | | 日本中小企業金融サポート | 1.5〜10% | 最短3時間 | なし | × | 完結 | | ビートレーディング | 2%〜 | 最短5時間 | なし | × | 対応 | | ベストファクター | 2〜20% | 最短即日 | 30万円 | × | 対応 | | アクセルファクター | 2〜20% | 最短即日 | 30万円 | × | 対応 | | トップマネジメント | 0.5〜12.5% | 最短即日 | 30万円 | × | 対応 | | No.1 | 1〜15% | 最短即日 | 50万円 | × | 対応 |
ファクタリング会社の選び方5つのポイント
①個人事業主が利用可能か確認する
ファクタリング会社の中には法人のみ対応のサービスもあります。申し込む前に「個人事業主OK」の記載があるか必ず確認しましょう。本記事で紹介した15社はすべて個人事業主に対応しています。
②手数料は「上限」をチェックする
多くのファクタリング会社は「1%〜」のように下限のみを表示しています。しかし、実際に適用される手数料は審査結果次第です。手数料の上限が明示されている会社を選ぶと安心です。
- 手数料の目安（2社間）: 10〜20%
- 手数料の目安（3社間）: 1〜9%
- 固定手数料: ペイトナー・ラボル（一律10%）
③入金スピードを確認する
「即日」と書いてあっても、実際の入金タイミングは異なります。
- 最短10分: ペイトナー
- 最短30分: ラボル、PAYTODAY
- 最短2〜5時間: QuQuMo、ビートレーディング
- 最短即日（時間未明記）: その他多数
急ぎの場合は、具体的な時間が明記されているサービスを選びましょう。
④必要書類の数を確認する
書類が少ないほど手続きは楽です。
- 2点のみ: QuQuMo（請求書＋通帳）、ビートレーディング（請求書＋通帳）
- 3点: アクセルファクター（本人確認＋請求書＋通帳）
- 4点以上: PAYTODAY（請求書＋通帳＋本人確認＋決算書）
⑤償還請求権なし（ノンリコース）を選ぶ
ファクタリング契約には「償還請求権あり（リコース）」と「償還請求権なし（ノンリコース）」の2種類があります。
必ず「償還請求権なし」を選びましょう。
償還請求権ありの場合、売掛先が倒産して支払いができなくなったとき、あなたがファクタリング会社に返金しなければなりません。これでは借入と同じリスクを負うことになります。
個人事業主がファクタリングを利用する流れ
STEP1: お問い合わせ・申し込み
各社のWebサイトから申し込みフォームに入力します。オンライン完結型なら来店不要。電話での相談に対応している会社もあります。
STEP2: 必要書類の提出
一般的に必要な書類は以下の通りです。
- 請求書（売掛金の証明）
- 通帳のコピー（取引履歴の確認）
- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
- 確定申告書（会社によっては不要）
STEP3: 審査
ファクタリング会社が売掛先の信用力や請求書の内容を審査します。AI審査を導入している会社なら最短10分〜30分で結果が出ます。
STEP4: 契約
審査通過後、契約書への同意（電子契約の場合が多い）を行います。この際、手数料率・入金日・契約条件を必ず確認しましょう。
STEP5: 入金
契約完了後、手数料を差し引いた金額が指定口座に振り込まれます。最短10分で入金されるサービスもあります。
利用前に知っておくべき注意点
悪質業者の見分け方
残念ながら、ファクタリングを装った闇金業者も存在します。以下に該当する場合は要注意です。
- 手数料が30%以上 → 相場は2社間で10〜20%
- 契約書を渡さない → 正規業者なら必ず契約書を交付
- 償還請求権ありの契約を強要 → 実質的な貸付行為
- 「審査なし」を謳っている → 正規のファクタリングには必ず審査がある
- 担保や保証人を要求 → ファクタリングでは本来不要
手数料の相場を知っておく
| 契約形態 | 手数料相場 | 特徴 | |---------|----------|------| | 2社間ファクタリング | 10〜20% | 売掛先に知られない・スピード重視 | | 3社間ファクタリング | 1〜9% | 手数料が安い・売掛先の承諾が必要 |
初回利用は手数料が高めに設定されることが多いですが、利用実績を積むことで手数料が下がる会社がほとんどです。
売掛先にバレない方法
「ファクタリングを使っていることを取引先に知られたくない」という方は、2社間ファクタリングを選びましょう。
2社間ファクタリングは、あなたとファクタリング会社の間だけで契約が完結するため、売掛先への通知や承諾が不要です。本記事で紹介した15社はすべて2社間ファクタリングに対応しています。
よくある質問（FAQ）
Q. 開業したばかりの個人事業主でも使える？
A. はい、利用できるケースが多いです。 ファクタリングの審査では売掛先の信用力が重視されるため、開業直後でも請求書があれば利用可能です。ペイトナーやラボルなど、開業1ヶ月目から利用できるサービスもあります。
Q. 請求書だけで利用できる？
A. サービスによります。 QuQuMoやビートレーディングは請求書と通帳の2点のみで利用可能です。一方、決算書や確定申告書が必要な会社もあるため、事前に確認しましょう。
Q. 信用情報に影響する？
A. いいえ、影響しません。 ファクタリングは「借入」ではなく「売掛金の売却」です。CICやJICCなどの信用情報機関に記録されないため、将来の住宅ローンや事業融資の審査にも影響しません。
Q. 確定申告ではどう扱う？
A. 手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。 ファクタリングで受け取った金額は売上として計上済みのため、手数料分のみを損失として処理します。詳しくは税理士に相談することをおすすめします。
Q. 個人間取引の請求書も使える？
A. 対応しているのはペイトナーのみです（2026年4月時点）。 多くのファクタリング会社は法人宛ての請求書のみ対応しています。個人のクライアントとの取引が多い方はペイトナーを検討してください。
まとめ：あなたに最適なファクタリング会社の選び方
とにかく急いでいる方 → ペイトナー（最短10分）、ラボル（最短30分）
手数料を抑えたい方 → QuQuMo（1%〜）、OLTA（2%〜）
少額から使いたい方 → ペイトナー・ラボル・FREENANCE（1万円〜）
審査が不安な方 → アクセルファクター（通過率93%）、ベストファクター（通過率92.2%）
大手の安心感がほしい方 → ビートレーディング（累計91,000社）、FREENANCE（GMOグループ）
まずは2〜3社に見積もりを依頼して、手数料を比較してから決めるのがおすすめです。見積もりは無料で、複数社に依頼しても問題ありません。
この記事は2026年4月時点の情報に基づいています。各サービスの最新情報は公式サイトでご確認ください。