【2026年最新】ファクタリング手数料の相場と安い会社12選｜100万円でいくら手元に残る？シミュレーション付き
「ファクタリングの手数料、本当はいくらかかるの？」
多くのファクタリング会社は「手数料1%〜」と下限だけを表示しています。しかし、実際に適用される手数料は5〜15%程度になることがほとんどです。
この記事では、ファクタリング手数料の本当の相場と、手数料が安い会社12社の実質コスト比較を徹底解説。「100万円の請求書でいくら手元に残るか」のシミュレーション付きで、あなたが支払う本当のコストが一目でわかります。
ファクタリング手数料の相場【2026年最新】
2社間と3社間の手数料比較
| | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング | |--|------------------|------------------| | 手数料相場 | 8%〜18% | 2%〜9% | | 売掛先への通知 | なし | あり（承諾必要） | | 入金スピード | 最短即日 | 数日〜1週間 | | おすすめの人 | バレたくない・急ぎ | コスト重視 |
重要: 「手数料1%〜」の表記は3社間ファクタリングの最低ライン。2社間で初回利用の場合、実際は10〜15%程度が一般的です。
手数料が決まる3つの要素
1. 売掛先の信用力 売掛先が大企業・上場企業なら手数料は低く、中小企業・個人なら高くなります。
2. 売掛金の金額 金額が大きいほど手数料率は下がる傾向。100万円以下は10%以上、500万円以上なら5%前後になることも。
3. 入金期日までの日数 入金期日が近い（残り日数が少ない）ほど、ファクタリング会社のリスクが低いため手数料が下がります。
手数料が高くなるケース
- 初回利用（実績がない）
- 売掛先が中小企業・個人事業主
- 売掛金額が小さい（50万円以下）
- 入金期日が遠い（60日以上先）
- 2社間ファクタリング
100万円シミュレーション：各社でいくら手元に残る？
前提: 100万円の請求書を2社間ファクタリングで売却した場合
| サービス | 手数料率 | 手数料額 | 手元に残る額 | |---------|---------|---------|---------------| | QuQuMo | 1%〜（実質5〜10%） | 5〜10万円 | 90〜95万円 | | ビートレーディング | 4%〜（実質5〜12%） | 5〜12万円 | 88〜95万円 | | 日本中小企業金融サポート | 1.5〜10% | 1.5〜10万円 | 90〜98.5万円 | | OLTA | 2〜9% | 2〜9万円 | 91〜98万円 | | PAYTODAY | 1〜9.5% | 1〜9.5万円 | 90.5〜99万円 | | アクセルファクター | 2〜20% | 2〜20万円 | 80〜98万円 | | ベストファクター | 2〜20% | 2〜20万円 | 80〜98万円 | | ペイトナー | 10%固定 | 10万円 | 90万円 | | ラボル | 10%固定 | 10万円 | 90万円 | | みんなのファクタリング | 10% | 10万円 | 90万円 | | トップマネジメント | 3.5〜12.5% | 3.5〜12.5万円 | 87.5〜96.5万円 | | 事業資金エージェント | 1.5%〜 | 1.5万円〜 | 98.5万円〜 |
注意: 下限手数料が適用されるのは、売掛先の信用力が高く、金額が大きく、利用実績がある場合に限られます。初回・少額・2社間の場合は上限に近い手数料になることが一般的です。
手数料が安いファクタリング会社12選
手数料最安クラス（下限1%台）
1. QuQuMo（ククモ） — 手数料1%〜
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 1%〜 | | 対応 | 2社間のみ | | 入金スピード | 最短2時間 | | 必要書類 | 請求書・通帳の2点 | | 買取上限 | なし |
2社間ファクタリングで1%〜は業界最安。オンライン完結で人件費を削減しているため低手数料を実現。大口案件ほど有利。
2. 日本中小企業金融サポート機構 — 手数料1.5%〜10%
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 1.5%〜10% | | 対応 | 2社間・3社間 | | 入金スピード | 最短3時間 | | 買取上限 | なし |
手数料の上限が10%と明示されている安心感。 非営利の一般社団法人運営で、利益追求ではなく中小企業支援が目的。上限明示は業界でも珍しい。
3. 事業資金エージェント — 手数料1.5%〜
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 1.5%〜 | | 対応 | 2社間・3社間 | | 入金スピード | 最短3時間 | | 買取上限 | 最大2億円 |
3社間なら1.5%〜の超低手数料。500万円以下は来店不要。大口案件にも対応。
4. PAYTODAY — 手数料1%〜9.5%
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 1%〜9.5% | | 対応 | 2社間 | | 入金スピード | 最短30分 | | 買取上限 | 上限なし |
手数料上限9.5%が明示されている＋最短30分入金。 スピードとコストのバランスが最も優れたサービスの一つ。AI審査で効率化。
手数料低〜中水準（2%〜）
5. OLTA（オルタ） — 手数料2%〜9%
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 2%〜9% | | 対応 | 2社間 | | 入金スピード | 最短即日 |
事務手数料ゼロ。手数料以外の隠れコストが一切ない。クラウド会計ソフト連携で手続き簡略化。
6. ビートレーディング — 手数料2%〜12%
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 2社間 4%〜 / 3社間 2%〜 | | 対応 | 2社間・3社間 | | 入金スピード | 最短2時間 |
累計91,000社の実績。書類2点のみ。利用実績を積むと手数料が下がりやすい。
7. ベストファクター — 手数料2%〜20%
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 2%〜20% | | 審査通過率 | 92.2% | | 入金スピード | 最短即日 |
審査通過率92.2%。手数料の幅は広いが、審査に通りやすいのが魅力。
8. アクセルファクター — 手数料2%〜20%
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 2%〜20% | | 審査通過率 | 93%以上 | | 入金スピード | 最短即日 |
審査通過率93%以上。赤字・税金滞納でも利用可能なケースあり。
9. トップマネジメント — 手数料0.5%〜12.5%
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 2社間 3.5%〜12.5% / 3社間 0.5%〜3.5% | | 入金スピード | 最短即日 |
3社間の手数料0.5%〜は業界最安。 売掛先の了承が得られる場合は最もコストを抑えられる選択肢。
固定手数料（明朗会計）
10. ペイトナー — 手数料10%固定
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 一律10% | | 入金スピード | 最短10分 | | 最低額 | 1万円〜 |
事前に手数料が確定する安心感。 10%は2社間の相場内。最短10分入金で個人宛て請求書も対応。
11. ラボル — 手数料10%固定
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 一律10% | | 入金スピード | 最短30分 | | 土日祝対応 | 24時間365日 |
10%固定で計算しやすい。土日祝も入金対応は業界唯一。
12. みんなのファクタリング — 手数料10%
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 10% | | 入金スピード | 最短60分 | | 土日祝対応 | 対応 |
AI審査で土日祝も対応。1万円から少額利用可能。
手数料以外の「隠れコスト」に要注意
手数料だけを比較しても、実際の支払い総額はわかりません。以下の隠れコストにも注目してください。
| 隠れコスト | 内容 | 相場 | |-----------|------|------| | 事務手数料 | 契約書作成・審査費用 | 0〜数万円 | | 債権譲渡登記費用 | 登記が必要な場合 | 5〜10万円 | | 印紙税 | 契約書に貼る印紙 | 200〜数千円 | | 出張費・交通費 | 対面契約の場合 | 実費 | | 振込手数料 | 入金時の手数料 | 数百円 |
隠れコストがない会社:
- OLTA: 「手数料以外の費用は一切不要」と明言
- QuQuMo: オンライン完結で追加費用なし
- ペイトナー・ラボル: 固定10%以外の費用なし
手数料を安くする7つの方法
1. 複数社で相見積もりを取る
最も効果的な方法です。 3社以上に見積もりを依頼し、「他社は○%でした」と伝えれば交渉材料になります。見積もりは無料で、複数社への依頼も問題ありません。
2. 3社間ファクタリングを検討する
売掛先にバレても問題ない場合、3社間ファクタリングなら手数料が2〜9%と大幅に下がります。
3. 売掛先の信用力が高い請求書を選ぶ
上場企業や大企業、官公庁宛ての請求書は、売掛先の信用力が高いため手数料が低くなります。
4. 入金期日が近い請求書を使う
入金期日まで30日以内の請求書は、60日以上の請求書と比べて手数料が低くなる傾向があります。
5. 同じ会社で継続利用する
多くのファクタリング会社は、リピート利用で手数料を割引しています。2回目以降は1〜3%程度下がるケースが一般的です。
6. 金額が大きい請求書を優先する
100万円以上の請求書は、50万円以下と比べて手数料率が低くなります。複数の小口請求書をまとめて提出するのも有効です。
7. オンライン完結型を選ぶ
来店型のファクタリング会社は人件費・事務所コストが上乗せされがち。オンライン完結型（QuQuMo、OLTA、ペイトナー等）は低コスト運営のため手数料が抑えられています。
手数料の計算方法と勘定科目
計算方法
手取り額 = 売掛金額 × (1 - 手数料率)
例: 100万円の売掛金、手数料10%の場合 → 100万円 × (1 - 0.10) = 90万円が手取り
確定申告での勘定科目
ファクタリング手数料は**「売上債権売却損」**として経費計上します。
| 借方 | 金額 | 貸方 | 金額 | |------|------|------|------| | 普通預金 | 90万円 | 売掛金 | 100万円 | | 売上債権売却損 | 10万円 | | |
消費税の扱い
ファクタリング手数料は非課税です。消費税はかかりません（金銭債権の譲渡に該当するため）。
よくある質問
Q. 手数料1%で利用できる人はどんな人？
A. 以下の条件を満たす場合に可能性があります。
- 売掛先が上場企業や大企業
- 売掛金額が500万円以上
- 3社間ファクタリング
- リピート利用（2回目以降）
初回・少額・2社間の場合、1%は現実的ではありません。
Q. 手数料の交渉はできる？
A. はい、可能です。 特に以下の場合は交渉が通りやすくなります。
- 他社の見積もりを提示できる
- 売掛先が信用力の高い企業
- 継続利用を約束できる
- 金額が大きい
Q. 固定手数料と変動手数料、どちらがいい？
A. 状況によります。
- 固定（ペイトナー・ラボル 10%）: 計算しやすく、予想外の高額手数料を避けられる
- 変動（QuQuMo 1%〜、OLTA 2%〜）: 条件次第で10%以下になる可能性があるが、上限が高い場合も
初めてなら固定手数料で試し、慣れたら変動手数料の会社で交渉するのがおすすめです。
Q. 手数料が30%以上は違法？
A. 法的な上限規制はありません。 ファクタリングは貸金業法の規制対象外のため、利息制限法の上限（年20%）は適用されません。ただし、30%以上は明らかに相場を逸脱しており、悪質業者の可能性が高いので避けてください。
まとめ：手数料を抑えるための3原則
原則1: 必ず3社以上の相見積もりを取る → 比較なしで契約するのは最も損。見積もりは無料です。
原則2: 「下限」ではなく「上限」で比較する → 手数料上限が明示されているPAYTODAY（〜9.5%）、日本中小企業金融サポート機構（〜10%）が安心。
原則3: 隠れコストがないか確認する → OLTA、ペイトナー、ラボルは手数料以外のコストゼロ。
最もコスパが良いおすすめ3社:
- QuQuMo — 手数料1%〜、オンライン完結、隠れコストなし
- PAYTODAY — 手数料1%〜9.5%（上限明示）、最短30分
- 日本中小企業金融サポート機構 — 手数料1.5%〜10%（上限明示）、非営利で安心
この記事は2026年4月時点の情報に基づいています。手数料は審査結果により異なりますので、必ず複数社の見積もりを比較してください。