【2026年最新】個人事業主が融資を受ける方法7選｜審査に通るコツと必要書類を完全ガイド
「個人事業主でも融資って受けられるの？」
結論から言うと、個人事業主でも融資は受けられます。 ただし、法人と比べて選択肢が限られたり、審査のハードルが高かったりするのも事実です。
この記事では、個人事業主が利用できる融資制度7つを審査の通りやすさ・金利・入金スピード順に比較。さらに、審査に通るための具体的なコツ、必要書類のチェックリスト、融資以外の資金調達方法まで網羅しました。
個人事業主が融資を受けるための2つの前提条件
融資を申し込む前に、以下の2つを満たしているか確認しましょう。
1. 開業届を税務署に提出していること
開業届を出していないと、法的には「個人事業主」として認められません。まだの方は、税務署に「個人事業の開業届出書」を提出してください。freeeやマネーフォワードなどのサービスを使えば、無料で簡単に作成できます。
2. 確定申告をしていること（開業1年未満は例外あり）
融資の審査では、確定申告書が最も重要な書類の一つです。直近2〜3期分の確定申告書が必要になるケースが多いです。
開業1年未満の場合: 日本政策金融公庫の「新創業融資制度」なら、確定申告前でも申し込みが可能です。
個人事業主が利用できる融資7選【比較表付き】
| 順位 | 融資先 | 金利 | 融資額 | 審査期間 | 担保・保証人 | おすすめ度 | |------|--------|------|--------|---------|------------|----------| | 1 | 日本政策金融公庫 | 0.3〜3.0% | 最大4,800万円 | 2〜3週間 | 原則不要 | ★★★★★ | | 2 | 信用金庫・信用組合 | 1.0〜5.0% | 数百万〜数千万 | 2〜4週間 | 信用保証協会 | ★★★★☆ | | 3 | 自治体の制度融資 | 0.1〜3.0% | 自治体により異なる | 1〜2ヶ月 | 信用保証協会 | ★★★★☆ | | 4 | 銀行融資（プロパー） | 1.0〜4.0% | 数百万〜 | 2〜4週間 | 必要な場合あり | ★★★☆☆ | | 5 | ビジネスローン（銀行系） | 3.0〜14.0% | 最大1,000万円 | 最短即日 | 不要 | ★★★☆☆ | | 6 | ビジネスローン（ノンバンク） | 5.0〜18.0% | 最大1,000万円 | 最短即日 | 不要 | ★★☆☆☆ | | 7 | 事業者向けカードローン | 4.0〜18.0% | 最大500万円 | 最短即日 | 不要 | ★★☆☆☆ |
1. 日本政策金融公庫【最もおすすめ】
個人事業主の融資で最初に検討すべきは、日本政策金融公庫です。
政府が100%出資する政策金融機関で、民間金融機関では対応が難しい創業期や小規模事業者への融資を積極的に行っています。
メリット:
- 金利が0.3〜3.0%と低い
- 無担保・無保証人で借りられる制度がある
- 開業前・開業直後でも融資を受けられる
- 個人事業主の利用実績が豊富
主な融資制度:
| 制度名 | 対象 | 融資限度額 | 特徴 | |--------|------|----------|------| | 一般貸付 | 事業者全般 | 4,800万円 | 最も基本的な融資 | | 新規開業資金 | 新たに事業を始める方 | 7,200万円 | 開業前でも利用可能 | | マル経融資 | 商工会議所の推薦 | 2,000万円 | 無担保・無保証人・低金利 |
申込方法:
- 電話相談（0120-154-505）またはオンライン相談
- インターネットまたは窓口で申込
- 面談（事業計画書の説明）
- 審査（2〜3週間）
- 融資実行
必要書類:
- 借入申込書
- 創業計画書（新規開業の場合）
- 確定申告書（直近2期分）
- 企業概要書
- 本人確認書類
- 通帳コピー（6ヶ月分）
2. 信用金庫・信用組合
地域密着型で個人事業主に寄り添った融資が特徴。
メガバンクと比べて審査が柔軟で、事業規模が小さくても相談に乗ってもらいやすいのが利点です。
メリット:
- 地域の個人事業主への融資実績が豊富
- 担当者との関係性が構築しやすい
- 信用保証協会の保証付き融資なら審査が通りやすい
デメリット:
- 営業エリアが限定されている
- メガバンクより金利がやや高い場合がある
おすすめの人: 地元で長く事業を営んでいる方、対面で相談しながら進めたい方
3. 自治体の制度融資
自治体・信用保証協会・金融機関が連携した融資制度。
自治体が利子補給を行うため、実質的な金利負担が非常に低くなるケースがあります。
メリット:
- 金利が非常に低い（自治体の利子補給あり）
- 信用保証協会の保証付きで審査が通りやすい
- 創業者向けの特別制度がある自治体も
デメリット:
- 審査に1〜2ヶ月かかる
- 自治体によって制度内容が異なる
- 手続きが複雑
おすすめの人: 時間に余裕があり、できるだけ低金利で借りたい方
4. 銀行融資（プロパー融資）
銀行が直接行う融資。金利は低いが審査は厳しい。
メリット:
- 金利が低い
- 融資額が大きい
デメリット:
- 個人事業主への審査は非常に厳しい
- 開業直後はほぼ不可能
- 担保・保証人を求められることが多い
おすすめの人: 事業実績が3年以上あり、安定した売上がある方
5. ビジネスローン（銀行系）
銀行が提供する事業者向けローン。審査が比較的早い。
メリット:
- 最短即日〜数日で融資可能
- 銀行の安心感
デメリット:
- 金利が3〜14%と融資より高い
- 融資限度額が1,000万円程度
おすすめの人: 1〜2週間以内に資金が必要で、銀行の安心感が欲しい方
6. ビジネスローン（ノンバンク系）
消費者金融やノンバンクが提供する事業者向けローン。
メリット:
- 最短即日融資が可能
- 審査が銀行より緩い
- オンライン完結
デメリット:
- 金利が5〜18%と高い
- 信用情報に記録される
主なサービス:
- AGビジネスサポート（年3.1%〜18.0%、最大1,000万円）
- プロミス自営者カードローン（年6.3%〜17.8%、最大300万円）
おすすめの人: 今日〜明日中に資金が必要で、高い金利を許容できる方
7. 事業者向けカードローン
カードタイプで何度でも借入・返済ができるローン。
メリット:
- 限度額内で繰り返し利用可能
- コンビニATMで借入・返済
デメリット:
- 金利が高い（4〜18%）
- 借入上限が低め
おすすめの人: 月ごとに資金ニーズが変動する方
融資の審査に通る7つのコツ
1. 事業計画書を具体的に作り込む
融資審査で最も重視されるのが事業計画書です。以下の項目を具体的に記載しましょう。
- 事業の概要: 何をしている事業か
- 売上の見込み: 根拠のある数字で示す
- 資金の使い道: 何にいくら使うかを明確に
- 返済計画: 月々の返済額と原資
NG例: 「売上を増やして返済する」 OK例: 「月間売上80万円のうち、固定費50万円を差し引いた30万円から月々5万円を返済。売上の根拠は既存顧客A社との契約（月30万円）、B社との契約（月25万円）、新規営業による獲得見込み（月25万円）」
2. 自己資金を用意する
創業融資の場合、融資額の1/3〜1/2程度の自己資金があると審査が有利になります。日本政策金融公庫の新規開業資金では、自己資金の要件は撤廃されましたが、自己資金があるほど審査通過率は上がります。
3. 確定申告書を正確に作成する
確定申告書は「事業の成績表」です。以下の点に注意しましょう。
- 過度な節税（利益を極端に低くする）は融資審査で不利になる
- 売上の推移が上向きだと好印象
- 経費の内訳が明確であること
4. 信用情報をクリーンに保つ
融資審査では信用情報機関（CIC・JICC）の情報が確認されます。
- クレジットカードの延滞がない
- 他の借入の返済が遅れていない
- 債務整理・自己破産の履歴がない
注意: 信用情報に問題がある場合、融資は難しくなります。その場合は信用情報に影響しないファクタリングを検討してください。
5. 資金の使い道を明確にする
「とりあえずお金が欲しい」では審査に通りません。運転資金・設備投資など、具体的な使い道と金額を示しましょう。
6. 借入額を適正にする
売上規模に対して過大な借入を申し込むと、審査に落ちる原因になります。月商の3〜6ヶ月分が一つの目安です。
7. 面談の準備を入念に行う
日本政策金融公庫や信用金庫では面談があります。事業への情熱だけでなく、数字で語れる準備をしましょう。
融資の必要書類チェックリスト
共通で必要な書類
- [ ] 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード）
- [ ] 確定申告書（直近2〜3期分）
- [ ] 開業届の控え
- [ ] 通帳コピー（直近6ヶ月〜1年分）
- [ ] 借入申込書（各金融機関の所定書式）
新規開業の場合に追加で必要
- [ ] 創業計画書
- [ ] 事業計画書（売上予測・資金計画）
- [ ] 自己資金を確認できる書類
あると審査が有利になる書類
- [ ] 契約書・受注書（売上の根拠）
- [ ] 資格証明書（許認可が必要な業種）
- [ ] 見積書・請求書（設備投資の場合）
融資以外の資金調達方法5選
融資の審査に落ちた場合や、すぐに資金が必要な場合の代替手段です。
1. ファクタリング【最短10分・審査は売掛先】
請求書を売却して即日現金化。融資と異なり信用情報に影響しません。
| サービス | 手数料 | 入金スピード | |---------|--------|------------| | ペイトナー | 10%固定 | 最短10分 | | ラボル | 10%固定 | 最短30分 | | QuQuMo | 1%〜 | 最短2時間 |
おすすめの人: 請求書があり、今すぐ資金が必要な方
2. 補助金・助成金【返済不要】
国や自治体の補助金・助成金は返済不要です。
- 小規模事業者持続化補助金: 最大250万円
- IT導入補助金: 最大450万円
- ものづくり補助金: 最大1,250万円
注意: 申請から受給まで数ヶ月かかり、後払いが基本です。
3. クラウドファンディング【共感で資金調達】
CAMPFIRE、Makuakeなどのプラットフォームで、事業やプロジェクトに共感した支援者から資金を集める方法です。
4. 小規模企業共済の貸付【低金利】
小規模企業共済に加入している場合、掛け金の範囲内で低金利の貸付を受けられます。
- 一般貸付: 年1.5%
- 緊急経営安定貸付: 年0.9%
- 売上減少時の特例: 無利子
5. 親族・知人からの借入
信頼関係に基づく借入。ただし、金銭のやり取りは人間関係を壊すリスクがあるため、必ず借用書を作成しましょう。
よくある質問
Q. 開業したばかりでも融資は受けられる？
A. はい。 日本政策金融公庫の「新規開業資金」は、開業前〜開業直後でも利用可能です。事業計画書と自己資金の準備が重要になります。
Q. 赤字でも融資は受けられる？
A. 難しいですが、可能性はあります。 一時的な赤字で、回復の見込みを事業計画書で示せれば、日本政策金融公庫や信用金庫で融資を受けられるケースがあります。それでも難しい場合は、審査基準が異なるファクタリングを検討してください。
Q. 税金を滞納していると融資は無理？
A. 原則として難しいです。 税金の滞納は融資審査で大きなマイナスになります。まずは税務署に相談して分割納付の計画を立て、滞納を解消してから融資を申し込みましょう。すぐに資金が必要な場合は、税金滞納でも利用可能なファクタリング（アクセルファクター等）を検討してください。
Q. 融資とファクタリング、どっちがいい？
A. 状況によります。
| | 融資がおすすめ | ファクタリングがおすすめ | |--|-------------|-------------------| | 資金の緊急度 | 2週間以上待てる | 今日〜明日必要 | | 信用情報 | 問題なし | 問題あり・影響させたくない | | 請求書の有無 | なくてもOK | 請求書が必要 | | コスト重視 | 低金利で借りたい | スピード重視 | | 返済 | 毎月返済できる | 返済不要がいい |
Q. 個人事業主の融資限度額は？
A. 制度によりますが、数十万円〜数千万円です。 日本政策金融公庫なら最大4,800万円（一般貸付）、新規開業資金なら7,200万円。ビジネスローンなら300万〜1,000万円程度が一般的です。
まとめ：個人事業主の融資、最初の一歩
まず検討すべきは日本政策金融公庫。 低金利・無担保で、個人事業主の融資実績が最も豊富です。
急ぎの場合はファクタリング。 請求書があれば最短10分で資金化できます。
融資成功のカギは「準備」です。 事業計画書の作成、確定申告書の整理、自己資金の準備を早めに進めておきましょう。
この記事は2026年4月時点の情報に基づいています。融資条件は金融機関や時期によって異なりますので、最新情報は各機関の公式サイトでご確認ください。