【2026年最新】個人事業主がお金を借りる方法9選｜審査に通りやすい順にランキング
「個人事業主だけど、お金を借りる方法がわからない…」
個人事業主がお金を借りる方法は大きく分けて9つあります。しかし、方法によって金利・審査の厳しさ・入金スピードが全く違います。
この記事では、9つの方法を審査に通りやすい順にランキング。あなたの状況に合った最適な借入方法が見つかります。
個人事業主がお金を借りる方法9選【審査通りやすい順】
| 順位 | 方法 | 金利/手数料 | 審査難易度 | スピード | 信用情報 | |------|------|-----------|----------|---------|---------| | 1 | ファクタリング | 1〜20% | ★☆☆☆☆ | 最短10分 | 影響なし | | 2 | 小規模企業共済貸付 | 年0.9〜1.5% | ★☆☆☆☆ | 即日〜1週間 | 影響なし | | 3 | ビジネスローン（ノンバンク） | 年3〜18% | ★★☆☆☆ | 最短即日 | 影響あり | | 4 | ビジネスローン（銀行系） | 年1.8〜14% | ★★★☆☆ | 数日〜1週間 | 影響あり | | 5 | 日本政策金融公庫 | 年0.3〜3% | ★★★☆☆ | 2〜3週間 | 影響あり | | 6 | 信用金庫 | 年1〜5% | ★★★☆☆ | 2〜4週間 | 影響あり | | 7 | 自治体の制度融資 | 年0.1〜3% | ★★★☆☆ | 1〜2ヶ月 | 影響あり | | 8 | 銀行融資（プロパー） | 年1〜4% | ★★★★★ | 2〜4週間 | 影響あり | | 9 | 親族からの借入 | 応相談 | なし | 即日 | 影響なし |
注: ファクタリングは厳密には「借入」ではなく「売却」ですが、資金調達方法として最も審査が通りやすいためランキング1位に含めています。
1位: ファクタリング【審査最も通りやすい】
なぜ通りやすい？ → 審査対象が「あなた」ではなく「売掛先（取引先）」だから。
| 項目 | 内容 | |------|------| | コスト | 1〜20%（売掛金額に対して） | | スピード | 最短10分 | | 条件 | 請求書（売掛金）があること | | 信用情報 | 影響なし |
おすすめサービス:
- ペイトナー（最短10分・1万円〜）
- QuQuMo（手数料1%〜）
- アクセルファクター（審査通過率93%）
こんな人に最適: 請求書があり、今すぐ資金が必要な方。信用情報に影響させたくない方。
2位: 小規模企業共済の貸付【超低金利・即日可能】
小規模企業共済に加入していれば、掛け金の範囲内で即日〜1週間で借りられます。
| 貸付種類 | 金利 | |---------|------| | 一般貸付 | 年1.5% | | 緊急経営安定貸付 | 年0.9% | | 傷病災害時貸付 | 年0.9% |
条件: 小規模企業共済に加入済みであること。
3位: ビジネスローン（ノンバンク系）【最短即日】
| サービス | 金利 | 限度額 | スピード | |---------|------|--------|---------| | AGビジネスサポート | 年3.1〜18% | 〜1,000万円 | 最短即日 | | プロミス自営者 | 年6.3〜17.8% | 〜300万円 | 最短即日 |
こんな人に最適: 請求書がなく、今日〜翌日に資金が必要な方。
4位: ビジネスローン（銀行系）【低金利】
| サービス | 金利 | 限度額 | スピード | |---------|------|--------|---------| | PayPay銀行 | 年1.8〜13.8% | 〜1,000万円 | 数日 | | GMOあおぞら | 年0.9〜14% | 〜1,000万円 | 数日 |
こんな人に最適: 数日待てて、低金利で借りたい方。
5位: 日本政策金融公庫【最もコスパが良い】
| 制度 | 金利 | 限度額 | スピード | |------|------|--------|---------| | 新規開業・スタートアップ | 年0.3〜3% | 7,200万円 | 2〜3週間 | | 一般貸付 | 年0.3〜3% | 4,800万円 | 2〜3週間 |
こんな人に最適: 2〜3週間待てて、最も低金利で借りたい方。
6〜9位: その他の方法
6位 信用金庫: 地域密着・対面相談向き 7位 自治体の制度融資: 最低金利だが1〜2ヶ月かかる 8位 銀行融資: 低金利だが審査が最も厳しい 9位 親族からの借入: 審査なしだが人間関係リスク
審査に通らない場合の対処法
パターン1: 信用情報に問題がある
→ ファクタリング（信用情報を照会しない）
パターン2: 赤字・税金滞納
→ ファクタリング（売掛先基準の審査） → アクセルファクター（通過率93%・赤字OK）
パターン3: 開業したばかり
→ 日本政策金融公庫の創業融資（開業前でもOK） → ファクタリング（請求書があれば業歴不問）
パターン4: 請求書がない
→ ビジネスローン（売掛金不要） → 日本政策金融公庫（事業計画書ベース）
絶対にやってはいけない借入方法
- 闇金（ヤミ金融） — 年利数百〜数千%。取立てが違法・暴力的
- クレジットカード現金化 — カード会社の規約違反。カード停止のリスク
- 個人間融資（SNS等） — 闇金の別形態。犯罪に巻き込まれる可能性
- 給与ファクタリング — 金融庁が違法と判断
正規の方法で資金調達しましょう。
まとめ
| 緊急度 | おすすめ | |--------|---------| | 今日中 + 請求書あり | ファクタリング（ペイトナー 10分） | | 今日中 + 請求書なし | ビジネスローン（AG 即日） | | 1週間以内 | 銀行系ビジネスローン | | 2〜3週間 | 日本政策金融公庫 | | 1ヶ月以上 | 自治体の制度融資 |
まずはファクタリングの無料見積もりを取りつつ、並行して日本政策金融公庫に相談するのが最も賢い戦略です。
この記事は2026年4月時点の情報に基づいています。